固定費を月1万円下げるとFIREは何年早まる？｜削減額別の年齢早見表

固定費の見直しは「月いくら浮くか」で語られがちです。FIREを目ざすなら、もう一歩進めて何歳でやめられるかが何年変わるかで見ると、手をつける価値がはっきりします。

この記事では、かんたん計算「何歳で仕事をやめられる？」と同じ式で、固定費を月1万〜5万円下げたときの年齢を計算しました。

固定費の削減は「2回」効く

FIREの目標は「1年の生活費の25倍」（4%ルール）で考えることが多いです。月20万円で暮らすなら、20万円×12か月×25年＝6,000万円です。

固定費を月1万円下げると、次の2つが同時に起きます。

1. 目標が下がる：生活費が月1万円へるので、目標は1万円×12か月×25年＝300万円へる
2. ためる金額が増える：浮いた1万円を毎月の積立に足せる

給料が月1万円上がっても2. しか起きませんが、固定費の削減は1. と2. の両方が起きます。ここが、支出を下げることが強い理由です。

削減額別の早見表

次の条件で、目標に届く年齢を計算しました。

何もしなければ69歳です。固定費を下げた分を、目標と積立の両方に反映させると次のようになります。

月ごとに計算して、目標に届いた月の年齢を切り上げています。年金・税金は入れていません。

月1万円の削減で3年、月3万円で9年、月5万円で14年早まります。「目標だけ」「積立だけ」のどちらか一方より、両方を合わせたときの差が大きいのが分かります。逆にいえば、浮いたお金を積立に回さず使ってしまうと、効果は半分以下になります。

ランカ投資の利回りが高ければ、固定費はそんなに気にしなくていいのでは？

ずきん年5%で計算しても差は残ります。下の表を見てください。

条件を変えても差は残る

同じ35歳・貯金100万円で、利回りと生活費を変えた結果です（どれも物価+1%、削った分は目標と積立の両方に反映）。

利回りが高いほど1万円あたりの差は小さくなりますが、年5%でも月1万円で2年、月5万円で10年早まります。利回りは自分では決められませんが、固定費は自分で決められる、というのが大きな違いです。

どこから下げるか

月1万円をどこから作るかは、金額と手間で順番をつけると続けやすくなります。一般的な目安は次のとおりです。

4つ合わせて年13.8万円、月約1.2万円です。上の早見表でいえば「月1万円」の行にあたり、最初の例なら3年早まる計算になります。月3万円以上は、住居費か車に手をつけないと届きにくい金額です。

項目ごとの進め方と注意点は「固定費を下げる順番｜効果と手間で並べた見直しリスト」にまとめています。自分の支出が平均より多いか少ないかは「家計調査を費目別に集計したら」で比べられます。

FIRE後に増える固定費もある

会社をやめると、給料から天引きされていたものを自分で払うようになります。代表的なのが健康保険料と国民年金の保険料です。

• 健康保険料は、やめた1年目が高く、2年目からは退職後の所得で決まります。1年目はFIRE後の健康保険シミュレーター、2年目以降は「FIRE後の国民健康保険料は所得でいくら？」で金額を出せます
• 国民年金は、会社をやめると第1号被保険者に切りかわり、保険料を自分で払います。手続きと金額は日本年金機構で確かめてください

こうした「やめたあとに増える固定費」を生活費に足してから計算しないと、目標が低く出てしまいます。下げる固定費と増える固定費の両方を入れて、自分の数字で試してください。

年金や副業の収入も入れてくわしく計算したいときは、FIRE計算機を使ってください。

※ 年齢は、かんたん計算「何歳で仕事をやめられる？」と同じ式で出しました（2026年10月時点）。計算のコードは tools/calc_koteihi_fire_ref.py にあります。